国家下调法走存款准备金率表明未来降息的可能性比较大，倘若我们现在选择一个期限较长、收益率较高的产品的话，就可以将绝对的投资收益固定下来。 也就是说，一旦开始进入降息通道，还是可以享受到降息前的收益率。这尤其适合养老金、教育金的积累。

此外，如果投资者对流动性要求较高的话，就可以选择银行推出的滚动型理财产品，如农行的安心快线。同时，货币基金是专门投向如国债、央行票据等短 期有价证券等无风险的货币市场工具，它的安全性、流动性和稳定收益性都比较强，通常基金赎回两三天，资金就可以到账，所以这也是短期资金投资的一个好方法。

证券市场在过去的几年里消化了大量的空方力量，基本企稳在2300点附近， 新的一年会有更好的表现。投资者可以用更多的资金来购买股票型、指数型基金, 或者增加基金定投金额，以待随时到来的多方爆发。

从银行理财产品来看，保本保收益固定期限的理财产品将更进一步地丰富， 让投资者有更多的选择；而从贵金属投资看，一般在春节前后都会迎来一个上涨行情，投资者可以用家庭资产的5%~10%进行配置。当然，最为关键的就是征 求理财师的意见，适时调整家庭各项资产的组合，努力提高投资收益占家庭收入 的比例，以最终实现财务自由。

总体来讲，2012年股市债市都会出现投资机会，理财产品种类繁多，建议投 资者积极跟进形势变化，从股市、债市、银行理财等多方面考虑，调整家庭投资组合。一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里来分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。

具体而言可以根据所处的不同人生除段构建合适的投资组合。

1.年轻家庭

这类家庭收入一般，但有上升潜力，面临结婚、生孩子等重大人生问题，可选择一些可期待较高收益的投资组合，建议基金定投和银行理财产品，基金定投 是比较合适的投资方式，一方面，强制储蓄；另一方面，积少成多，日积月累， 可累积一笔不小的财富。集中投资可选择银行理财产品。

李明军先生去年刚结婚，夫妻俩都是国企员工，明年5月孩子出生。目前他们的家庭收支情况是这样的：目前没有存款，他们的月收入总额是10000元，住房公积金每月共2000元，单位有医保和社保，另外，他们每年年底还会有1万~2万元的奖金收入。目前有一套房子，市值70万元，房贷30万元，另有单位内部的无息贷款10万元。他们的房贷每月2000元通过公积金抵扣，不需要现金支出。对于内部贷款，他们每月需要还贷900元，目前已经还3年，还有7年，因为属于无息贷款所以也不需要提前还。在消费方面，他们的支出并不大，每月总支出不超过2000元。

他们应该怎样更好地进行投资理财呢？

他们在5 ~ 10年内的投资理财目标主要是：还清房贷；对孩子的抚养和教育金问题；夫妻俩人的养老金问题。

针对他们的情况，具体的投资理财可以按照下面的方式去做。

房贷的偿还。这个可以分为两部分：一部分是30万元的贷款，对于这部分几乎不用他们的日常收入进行支付，而是直接从住房公积金里抵扣，需要大 约13年的时间即可全部还清，依靠公积金支付贷款是他们最好的方式。还有一 部分是每月900元的无息房贷还款，这个从每月的收入里进行扣除，除去他们每 月2000元的支出，每月的总结余为10000-900-2000=7100 (元)。也就是说他 们大约每月可以结余7000元。

孩子教育基金的筹备。李明军先生可以从他们每月的7000元结余中拿 出2000元作为基金定投，按照每年10%的增长率进行计算，这样20年后就可以达到150万元。这些钱对孩子将来接受高等教育是一个很好的保障。

李明军夫妻二人均在国企上班，收入稳定，所以可以考虑为他们二人分别购买20万元的定期重疾险、附加20万元的意外险和住院补贴，预计年缴保费 为5000元（从每年年底收入中拿出1万预缴夫妻二人的保费），这样就可以弥补 社保和医保的不足。

当孩子出生后他们的家庭支出就会增加，而且孩子小的时候小病可能会多 些，所以可以为孩子上份保险。孩子小的时候保费通常都比较低，但是保额比较高，保费每年只需要几百元钱即可。

夫妻二人的养老金问题。李明军先生可以每月再拿出2000元进行基金定投，以此当做自己的养老金，再拿出日常开支的3~6倍的资金作为应急使用， 最后可以将余下的资金按照6：4的比例投入到股票型基金和债券型基金中。因 为夫妻二人还年轻，工作稳定，承受能力强，所以可以在股票型基金上投入的比例大些，随着年龄的增长可以减少股票型基金的投资，而增加债券型的投资或固 定收益类的投资。

2.中年家庭

他们收入稳定且较为丰厚，开始考虑孩子教育投资、自己的养老问题。投资 一般占到家庭资产一个相当的比例，收入稳健的家庭应提高日常现金的收益率， 持有的投资资产应该多样化，这样有利于分散风险，如可以尝试债股组合、银行 理财产品及黄金等投资领域，其年收入的30%左右可增加配置股票或股票型基金 类高风险、高收益的产品。

3.老年家庭

步入老年，家庭收入已经明显减少，投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。该阶段应减少风险性投资，根据年龄增长逐步增加稳健型资产比例，50岁后 家庭资产的50%左右放在稳健型理财产品方面；股票、基金类等高风险的产品投 资控制在家庭资产的10%以下。

总之，投资者制定理财规划之前，首先要确定自己的理财目标，要了解自己的风险承受能力、家庭收入及风险偏好，再选择投资理财方式，通过不同的资产 配置，实现家庭资产的保值增值。